“贷款明白纸”：如何帮企业算清融资“明白账”？

面对融资时名目繁多的贷款费用，如何帮企业算清“明白账”？明白2024年9月起，中国人民银行启动明示企业贷款综合融资成本试点工作，纸何资明通过“贷款明白纸”让企业对各项融资费用“看得见、帮企白账算得清、业算可比较”，清融进一步提升金融服务实体经济质效。贷款

试点近一年来，明白“贷款明白纸”正悄然改善企业融资环境，纸何资明不断提升融资的帮企白账透明度和适配度，促进综合融资成本持续下降，业算助力企业“轻装前行”。清融

费用一目了然告别“雾里看花”

“来银行办理贷款，贷款包括利息在内，明白我实际要支付的纸何资明费用一目了然。”福建泉州洋磊科技有限公司负责人吴金花告诉记者，企业急需50万元的资金用于扩大生产经营，在当地建设银行填写完“贷款明白纸”后她发现，银行办理贷款根本不收取任何所谓“渠道费”，差点被中介忽悠多掏2万多元。

获取一笔贷款的背后，不少企业不光要支付贷款利息，有时还要面临抵押费、担保费、评估费、公证费、中介服务费等名目繁多的费用，收费主体也不同。

吴金花提到的“贷款明白纸”，其实是一张企业贷款综合融资成本清单。

为了让企业融资成本成为一笔“明白账”，中国人民银行在山西、江西、山东、湖南、四川五个省份首批启动了明示企业贷款综合融资成本试点工作。试点地区银行推出的“贷款明白纸”，详细列明了企业需承担的贷款利息支出和各项非利息支出，以及收费主体、支付方式、支付周期等，使企业在填写过程中对各项融资费用心中有数。

“打破信息不对称壁垒，可有效遏制隐性收费和不合理加价现象，推动综合融资成本定价‘阳光化’。”清华大学国家金融研究院院长田轩认为，填写“贷款明白纸”可以帮助企业全面了解银行贷款产品和融资费用来源，清晰掌握各项费用构成以及自身实际承担的费用水平，充分保障企业知情权和金融消费者合法权益。

政策精准落地助企“轻装前行”

前一段时间，山东滨州黄河宝山混凝土有限公司陷入两难困境：一方面要预付货款，一方面贷款面临到期。企业负责人张小涛一度考虑寻求中介借过桥资金还贷，但3万多元的“过桥费”让他有所顾虑。

“工行通过‘贷款明白纸’了解到我们的需求，很快办理了500万元续贷，节省了‘过桥费’、抵押费、评估费等不少费用，财务费用减少了近四成。”张小涛说。

田轩表示，通过“贷款明白纸”，金融机构可以更加全面了解企业的融资需求，提供更合适的金融服务；企业也能更清晰地知道银行有哪些优惠政策，有助于争取减免空间。

“这张‘贷款明白纸’可不白填，清单里边明明白白记录了500元的评估费和80元的抵押登记费均由银行承担，我们无需支付额外费用。”福建的小微企业主吴先生告诉记者，他从银行申请了200万元的个人经营性贷款，银行报价透明、无隐藏费用，有利于更精准地进行财务规划和融资比较。

记者从中国人民银行四川省分行了解到，6月，该省试点工作涉及的贷款主体中，企业及商户的非息加权平均费率为0.55%，较试点工作开展初期下降57个基点，非息负担降低明显。

工商银行山东滨州分行副行长刘晓峰表示，通过细化费用披露、规范收费行为，可压缩融资链条中的灰色地带，使综合融资成本更加公开透明，有助于推动政策红利精准支持实体经济，让企业“轻装前行”、加快发展。

增强银企互信优化金融生态

“没想到填了一张纸，就省下6000多元，这项措施真不错。”安徽省桐城市福双家庭农场的负责人李平告诉记者，6月她原本要签署一份利率4.3%、金额近50万元的贷款合同，但在填写“贷款明白纸”时，农业银行工作人员发现以她的条件可以享受更低的利率，帮她将贷款产品更换为“经营贷”，利率降至3%。

农业银行安庆桐城市支行负责人郝祥松表示，在引导客户填写“贷款明白纸”的过程中，客户经理可以与企业共同分析每笔贷款的支出，便于银行为企业量身定制服务，也有利于增强银企双方互信，深化合作共赢。

记者从中国人民银行了解到，今年以来，明示企业贷款综合融资成本试点工作持续扩围。安徽、海南、河北、辽宁……越来越多地区开展试点工作，目前试点范围已覆盖全国绝大多数省份，工作成效不断显现。

截至7月末，在福建，当地金融机构已累计办理企业贷款综合融资成本填报近5万笔、涉及贷款金额超过2000亿元；在甘肃，“贷款明白纸”已累计帮助企业节省非利息成本56.4万元；在四川，已有200多家银行机构参与试点，服务经营主体户数超5万户，涉及贷款金额超过4000亿元。

专家表示，“贷款明白纸”加强了银行机构与借贷主体的沟通，企业可更清晰地了解真实融资负担和收费明细，银行能更主动地优化金融服务，有助于推动金融生态良性发展，为企业长期稳健经营注入信心和动力。

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